自20世纪70年代以来，伴随着世界范围内人口老龄化危机日益严重，单一的基本养老保险制度面临着空前的压力，为解决养老金短缺问题。世界银行提出养老保险、企业年金、商业养老保险制度组成的三大养老保险支柱体系。这一体系在国际社会上得到了普遍的认可，并得到了学术界的广泛认可。

        笔者身边的一位朋友询问了这样一个问题。国企退休人员很多人的养老金每个月可以达到七八千元，这件事是真的吗？针对这个问题，今天笔者就和各位聊下关于养老金的这些事儿。

        一、是真的吗？

        国企退休人员的养老金的确有一部分人的养老金可以达到七八千元。但并不是国企所有退休人员的养老金都能达到这个水平，而是集中在国企的中高层管理人员这类人身上。一般退休人员的养老金也就在2000元-3000元之间。由于部分中高层管理人员工资水平相对较高，所对应的缴费指数比较高，养老金收入自然也就比较高了。

        但对任何一个地区而言，国企数量是有限的，所对应的中高层管理人员也是有限的。这也造成了大部分人的养老金收入相对较低，而中高层管理人员的养老金收入相对较高。此外，对应国企的这些中高层管理人员来说，除了有基本养老制度外，还有企业年金作为养老金的另一部分收入。

        二、企业年金

        企业年金，不同于政府实施的具有强制性的基本养老保险制度，一般情况下企业是在国家政策的规范指导下，根据自身的发展状况和经济实力，建立起来的一种养老保障制度。主要目的还是为了使企业员工在退休后的生活得到应有的保障。

        企业年金的特点非常突出：首先，企业年金具有自愿性。相对于基本养老保险制度的强制性而言，企业年金制度是企业和员工个人依据自身的经济实力自愿参与的；其次，企业年金具有补充性。参与企业年金的前提就是要参与基本养老保险，某种程度上说，企业和职工是在基本养老保险制度的基础上建立企业年金的，从而实现对基本养老保险制度的补充作用。

        再次，企业年金具有规范性。我国通过人力资源和社会保障部、银监会、证监会等委员会以部门规章的形式规定了企业年金的建立条件、账户管理以及投资运营方式等内容，给出了明确的指导方向的同时也规避了风险。而对于国企的中高层管理来说，由于自身收入相对较高，他们也都会选择参加这一制度体系之中。

        但反之，对于国企的普通职员来说，由于收入水平不高，他们中绝大多数都不愿意参加这一制度体系之中，这也无形之中拉开了养老金之间的差距。此外，企业年金与养老保险体系具有互补的关系。

        养老保障体系由基本养老保险、企业年金制度和商业保险组成。首先，基本养老保险作为第一大支柱是由政府强制实施的，为了保障弱势群体的利益而诞生的，主要侧重于公平这一原则。其次，企业年金制度作为第二大支柱的主要参与者是企业和员工，他们各自分担一定比例的缴费额度，不仅注重公平这一原则还考虑到了效率。

        最后作为第三支柱的商业保险则是由个人和家庭进行的决策，属于个人行为。众所周知，基本养老保险在人们生活中起着重中之重的作用，而企业年金则可弥补基本养老保险的内在不足。中国的基本养老保险制度设计之初其实是政府为了解决退休人群的生活困境，也就是实现维护社会公平和稳定等社会问题而设定的目标。

        从本质上讲，现行的基本养老保险制度主要是依靠现收现付的征缴来进行分配的，但这里存在一个巨大的问题，那便是“旁氏骗局”。我国人口现在增长缓慢，人均寿命延长、存在通货膨胀等现象，光靠基本养老保险维持必然会出现财务危机，这使得作为补充药养保险的企业年金制度的建立和推广势在必行。

        基本养老保险在制度设计上是具有强制性的。我国企业年金和商业保险相对于基本养老保险来说则是人们在收入水平、消费习惯、家庭构成、生活地区等很多方面存在差异的前提下，更为自主和合理的选择，这就给企业年金的发展带来更大的发展空间和机会。

        但从现实情况来看，虽然我国政府一直在倡导要加大企业年金的建设力度，可对于很多企业来说，并不是很愿意建立这一制度。其原因在于若企业依旧没有建立这个制度的话，则会加重企业的人力成本支出。

        本身我国的养老保险体系缴费比例和世界上其他国家相比，已经处在较高的水平之中，若在建立企业年金，则必定会导致企业成本攀升。那么，对于我们普通人来说，在现有制度之下，可通过哪些方式来提高养老金水平呢？

        三、如何提高养老金

        一是提高缴费年限，按照我国养老金的计发办法来看，当前影响养老金的因素主要有社会平均工资、缴费年限、本人平均缴费指数。假设李大爷和王大爷二人的养老金缴费年限分别为15年和25年，当地的上年度社会平均工资为5000元，二人的缴费指数均是1。

        则李大爷个人账户养老金=5000*（1+1）/2*15*1%=750元，而王大爷个人账户养老金=5000*（1+1）/2*25*1%=1250元。显然，王大爷比李大爷多缴费10年，则对应的养老金比张大爷多了500元。二是提高缴费水平，按照目前我国养老金多缴多得的原则来看，只有大家提高缴费水平才能在退休后多领取养老金。

        总结：

        从以上分析来看，国企人员每个月7000-8000的养老金的确是有人可以领取到，但只集中在国企的中高层管理人员身上。一般的国企员工每个月也就在2000-3000元之间。事实上，导致国企中高层人员养老金相对较高的原因也和企业年金这一制度有关。

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